Profitez de la souplesse qu’offre un régime d’épargne non enregistré

Vous pensez à un compte de retraite non enregistré?

Avezvous atteint votre plafond de cotisation au CELI? Ou avezvous cotisé le montant maximum à votre REER? Si c’est le cas et que vous voulez continuer à épargner pour votre retraite, un régime d’épargne non enregistré RENE est ce dont vous avez besoin. Découvrez comment ce compte de placement efficace et souple peut s’adapter à vos plans de retraite.

Qu’estce qu’un compte non enregistré?

Avant de définir un compte non enregistré, déterminons ce qu’est un compte « enregistré ». Au Canada, divers comptes d’épargne et de placements offrent des incitatifs fiscaux pour les cotisations qui y sont versées. À ce titre, ils sont inscrits auprès de l’Agence du revenu du Canada ARC et sont assujettis à des plafonds de cotisation ainsi qu’à des règles sur les retraits et l’âge. Ces comptes comprennent le régime enregistré d’épargneretraite REER, le compte d’épargne libre d’impôt CELI, le régime enregistré d’épargneétudes REEE, ainsi que les comptes générateurs de revenus, comme le fonds enregistré de revenu de retraite FERR.

En revanche, les comptes non enregistrés ne sont pas soumis à ces restrictions. Bien que cette souplesse accrue offre un plus grand potentiel de plusvalue, vous perdez les avantages fiscaux dont vous profitez lorsque vous mettez vos cotisations et la croissance de cellesci à l’abri de l’impôt. Néanmoins, lorsque vous avez épuisé vos options au titre des comptes enregistrés, un compte non enregistré peut compléter votre épargneretraite et vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement.

Quelle est la différence entre les comptes enregistrés et les comptes non enregistrés?

Le tableau cidessous présente les principales différences entre les comptes non enregistrés et les comptes enregistrés les plus populaires comme les REER et les CELI.

REER CELI RENE
Y a-t-il un âge minimum? Non, mais vous devez avoir gagné un revenu et produit une déclaration de revenus. 18 ans 18 ans pour être propriétaire d’un régime, mais pas de minimum pour le rentier. Ou 16 ans pour les fonds distincts non enregistrés, s’ils sont achetés par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance vie.
Y a-t-il un âge maximum? 71 ans1 Non Non
Y a-t-il un plafond de cotisation annuel? 18 % de votre revenu gagné, jusqu’à concurrence de 29 210 $ en 20222 6 000 $3 en 2022 Non
Les cotisations réduisent-elles le revenu imposable? Oui Non Non
Les retraits sont-ils imposés? Oui Non Non
Les gains et les pertes de placement sont-ils imposables? Non Non Oui
Peut-on désigner un bénéficiaire? Oui Oui Non, mais certains placements dans le compte peuvent avoir un bénéficiaire. Cependant, il faut désigner un bénéficiaire pour les fonds distincts.

1 Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 71 ans. Vous pouvez cotiser à un REER de conjoint jusqu’au 31 décembre de l’année où votre conjoint ou conjointe atteint 71 ans. Le REER doit être transformé en un fonds enregistré de revenu de retraite FERR avant le 31 décembre de l’année de vos 71 ans.

2 Comme les droits de cotisation inutilisés sont reportés, vous pouvez avoir le droit de cotiser plus que le maximum annuel. Pour connaître votre plafond de cotisation au REER pour l’année courante, consultez votre dernier avis de cotisation émis par l’Agence du revenu du Canada ARC. Les plafonds de cotisation annuels sont également réduits de tout facteur d’équivalence existant provenant d’un régime de retraite d’employeur. Votre plafond peut être inférieur à 18 % si vous contribuez à un régime de retraite d’entreprise.

3 Toute personne qui avait au moins 18 ans en 2009 et qui n’a jamais cotisé au CELI pourra y verser jusqu’à 81 500 $ en 2022.

Quels sont les avantages?

Grâce à leur souplesse accrue, les comptes de placement non enregistrés vous permettent d’économiser autant que vous le souhaitez, quand vous le souhaitez. Vous pouvez retirer n’importe quel montant en tout temps et utiliser les fonds dans n’importe quel but n’oubliez pas qu’un fonds distinct non enregistré peut donner lieu à des gains ou des pertes en capital chaque fois que vous retirez vos placements d’un fonds. Vous pouvez également choisir parmi tous les types de placement fonds communs de placement, fonds distincts, actions, obligations, etc. pour diversifier votre portefeuille et donner un coup de pouce supplémentaire à votre épargne.

Vous voulez commencer à épargner à l’aide d’un compte de placement non enregistré?


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L’information contenue dans le présent rapport provient de sources présumées fiables; cependant, nous ne pouvons en confirmer l’exactitude ni l’exhaustivité. Elle ne doit pas être considérée comme une source de conseils fiscaux personnels. Comme nous ne sommes pas des fiscalistes, nous recommandons aux clients de demander l’avis d’un fiscaliste indépendant pour toute question d’ordre fiscal. Les fonds communs de placement sont offerts par l’intermédiaire de Services d’investissement financier Cooperators inc. partout au Canada, sauf au Québec et dans les territoires. Les fonds distincts et les rentes sont administrés par Cooperators Compagnie d’assurancevie. Cooperators Compagnie d’assurancevie et Services d’investissement financier Cooperators inc. s’engagent à protéger la vie privée de leurs clients, ainsi que la confidentialité, l’exactitude et la sécurité des renseignements personnels recueillis, utilisés, conservés et divulgués dans le cadre de leurs affaires. Veuillez consulter notre politique de protection des renseignements personnels pour en savoir plus.