Même si vous vous efforcez de planifier les choses dans les moindres détails, l'exploitation d'une entreprise comporte tout de même des risques. C'est pourquoi il est important de trouver un agent bien informé, qui comprendra vos besoins.

N'hésitez pas à magasiner afin de dénicher la perle rare : un agent d'assurance qui vous offrira à la fois d'excellents conseils et des taux abordables. Tenez également compte de la stabilité financière de la compagnie d'assurance. Vous devez vous assurer que la compagnie d'assurance que vous choisissez est financièrement solide et a une excellente réputation.

Si vous vous adressez à un courtier, assurez-vous de savoir avec quelles compagnies d'assurance il fait affaire et vers laquelle il dirige la plupart de ses clients. En général, les agents d'assurance représentent une seule compagnie d'assurance. Vérifiez la réputation de l'assureur en ce qui a trait à l'efficacité du service des sinistres. Vous devrez peut-être débourser un peu plus pour obtenir un service de qualité supérieure. Mais cela en vaut la peine.

Un point à retenir : il ne faut pas mettre toutes les compagnies d'assurance et les polices qu'elles offrent dans le même panier. Les question suivantes peuvent vous servir de guide dans le cadre de vos interactions avec votre agent d'assurance et vous aider à identifier l'assureur qui vous convient le mieux.

• Depuis combien d'années travaillez-vous dans ce domaine et quelles compagnies d'assurance représentez-vous?
• Pouvez-vous me fournir des références d'autres clients?
• Quels sont les divers types d'assurance offerts par la compagnie? 
• Comment procéderez-vous pour identifier la police appropriée pour mon entreprise?
• Que puis-je attendre de vous en termes de qualité du service?

1. De quel type d'assurance ai-je besoin?
   Tout dépend du type d'entreprise que vous exploitez.
   
   • La garantie pour les bâtiments, le stock et le matériel vous permettra de remplacer ou de réparer les bâtiments endommagés et leur contenu. Par exemple, une telle garantie est d'une importance capitale pour un dépanneur, dans l'éventualité où un incendie détruirait le stock d'aliments périssables.
   • Vous aurez peut-être besoin d'une assurance contre les pertes d'exploitation si votre entreprise est temporairement incapable de poursuivre ses activités à la suite d'un sinistre, d'un incendie ou d'un vol.
   • L'assurance responsabilité civile est très utile si vous devez indemniser un client pour des dommages ou blessures causées par votre entreprise.
   • Si vous offrez des conseils professionnels à vos clients, il vous faut souscrire une assurance erreurs et omissions
   • Toute entreprise déployant des véhicules sur la route a besoin d'une assurance auto pour les véhicules commerciaux.
   • Une assurance contre les crimes protégera votre entreprise contre les pertes découlant d'un cambriolage et d'un vol, alors qu'une garantie de cautionnement du personnel vous protégera contre les vols perpétrés par les employés.
   • Communiquez avec un agent d'assurance vie et maladie si vous désirez offrir ces protections à vos employés.
   • N'oubliez pas d'offrir une couverture d'indemnisation pour les accidents survenus au travail. Selon le type d'entreprise que vous exploitez, vous pourriez être tenu par la loi de le faire.
2. Quels risques ne sont pas couverts par ma police?
   Cela dépend de votre police et de votre situation particulière. Votre agent d'assurance sera en mesure de répondre à cette question. N'hésitez pas à lui demander de vous aider à identifier les divers risques auxquels vous êtes exposés.
3. Existe-il des risques qui ne sont couverts par aucune police d'assurance?
   Il n'existe aucune police couvrant tous les risques possibles et imaginables. Si c'était le cas, les primes seraient tout simplement inabordables. L'objectif des assurances est d'offrir une protection contre les imprévus. Par exemple, il est impossible d'assurer les dommages causés par l'usure.
4. Les dégâts d'eau peuvent-ils être couverts dans certaines circonstances?
   Oui. Toutefois, cela dépend des garanties comprises dans votre police d'assurance. Par exemple, le stock détruit par un dégât d'eau causé par le bris d'une conduite d'eau peut être couvert. Selon l'aménagement de votre entreprise, il pourrait être avisé de souscrire une protection contre le refoulement d'égouts. Ainsi, les dommages causés par le refoulement d'eaux usées brutes par vos drains seront couverts.
5. Dois-je absolument souscrire ce qui m'est offert?
   Non. Si vous faites appel à un courtier d'assurance, demandez-lui de vous expliquer toutes vos options. Si vous faites appel à un agent qui représente une seule compagnie, vous pouvez toujours vous renseigner vous-même sur d'autres compagnies. Assurez-vous de séparer le bon grain de l'ivraie. Le prix est une chose et le produit en est une autre. Vous devrez prendre une décision en fonction de la protection dont vous avez besoin, de votre propre perception du risque, du service que l'agent ou le courtier vous fournira et de ce que vous pouvez vous permettre en termes de prime ou de pertes.
6. Ma police d'assurance habitation couvrira-t-elle mon ordinateur et le matériel supplémentaire que j'utilise pour mon entreprise à domicile?
   C'est possible. Toutefois, la limite de couverture fournie peut être insuffisante pour couvrir tout votre matériel. Par exemple, une limite typique d'environ 2 000 $ ne vous permettra pas de remplacer votre ordinateur, votre télécopieur, votre scanner et votre appareil photo numérique. De plus, dans bien des cas, la couverture s'applique uniquement si le matériel se trouve sur les lieux. Par conséquent, il serait peut-être judicieux de souscrire une garantie complémentaire.
7. Si j'exploite une entreprise à domicile, aurai-je besoin d'une assurance responsabilité civile plus étoffée que celle fournie par ma police d'assurance habitation?
   Oui. Si un client de votre auberge touristique subit un empoisonnement alimentaire ou s'il tombe dans l'escalier, vous pourriez vous retrouver dans un véritable pétrin sur le plan juridique. Vous pourriez aussi briser accidentellement une œuvre d'art de grande valeur alors que vous effectuez une visite d'affaires au bureau d'un client et être légalement tenu de la remplacer. Il est donc essentiel de souscrire une protection supplémentaire pour vous prémunir contre les demandes de règlement pour responsabilité civile découlant des activités liées à votre entreprise à domicile. Une telle protection peut également vous permettre d'acquitter les frais juridiques engagés pour votre défense en cas de poursuite.
8. Que couvrent l'assurance erreurs et omissions et l'assurance contre la faute professionnelle?
   Si vous prodiguez des conseils professionnels contre rémunération, vous avez besoin d'une assurance erreurs et omissions. Si vous donnez à un client un avis professionnel qui s'avère inexact ou incomplet et si cela a des répercussions négatives sur l'entreprise du client, l'assurance erreurs et omissions couvrira les dommages et les frais juridiques liés à votre défense. L'assurance contre les fautes professionnelles vous protègera si vous fournissez un service que le client juge inadéquat et si la situation tourne au vinaigre. Par exemple, une assurance contre les fautes professionnelles pourrait être très utile pour un coiffeur ou un toiletteur pour chiens, dans l'éventualité où un service prodigué entraîne des dommages. Ce type d'assurance est parfois offerte par l'entremise d'associations professionnelles.
9. Qu'est-ce que l'assurance contre les pertes d'exploitation?
   Si votre entreprise cesse temporairement ses activités en raison d'un sinistre assuré (incendie, vol, dégât d'eau), vous pourriez perdre des revenus importants durant cette période si vous n'avez pas souscrit d'assurance contre les pertes d'exploitation. Cette assurance vous compensera pour les revenus que vous auriez gagnés durant la période d'interruption des activités d'affaires. Un propriétaire de garage dont l'établissement a été endommagé par un incendie recevrait donc les revenus qu'il aurait gagné s'il avait été en mesure de réparer des voitures durant la fermeture temporaire du garage.  Les frais que vous n'auriez plus à payer durant la fermeture de votre entreprise sont déduits de l'indemnité.