Sara est dans la vingtaine et elle se préoccupe davantage de sa carrière que de la planification de sa retraite. Elle projette de s’acheter une première maison et de voyager, mais dès qu’elle dépose un chèque de paie, l’argent semble aussitôt envolé. Malgré tout, Sara est à l’âge idéal pour faire des placements.

Suggestions de placements pour Sara

Le revenu disponible de Sara est-il suffisant pour faire des placements? Bien sûr! Plusieurs croient à tort que s’ils n’ont pas suffisamment d’argent à mettre de côté dès maintenant, ils n’auront qu’à investir de plus gros montants plus tard. Or la meilleure façon de se constituer un patrimoine pour l’avenir consiste à épargner dès maintenant – ne serait-ce que 50 $ par mois. Sara peut laisser les intérêts composés travailler pour elle en commençant à épargner dès maintenant.

Le REER et les intérêts composés

À 25 ans, Sara commence à verser 100 $ par mois dans son REER et continue de le faire pendant 30 ans. Ce montant peu élevé n’a pas une grande incidence sur sa vie quotidienne. Samuel, de son côté, attend d’avoir 35 ans pour commencer à mettre de côté 100 $ par mois. Dans les deux cas, le placement procure un rendement annuel de 8 %, composé mensuellement. Le graphique présente le résultat de chacune de ces stratégies.

On constate que les placements de Sara ont pris une bonne longueur d’avance. Parce qu’elle a commencé à cotiser 10 ans plus tôt, elle a réussi à épargner 333 012 $, alors que les placements de Samuel ne s’élèvent qu’à 150 030 $. Le grand avantage de faire des placements auprès d’une compagnie d’assurance, c’est qu’une partie, voire la totalité, du capital initial est protégé; le REER de Sara est par conséquent moins exposé à la volatilité du marché.

Sara devrait considérer le Portefeuille polyvalent très dynamique ou dynamique pour son REER, car elle investit à long terme et que même une chute importante du marché aurait globalement peu d’incidence sur son projet.

L’investissement socialement responsable (ISR)  

Sara s’est toujours préoccupée des enjeux environnementaux et sociaux. Elle peut intégrer ses valeurs sociales à son REER ou à son CELI en choisissant l’un de nos Fonds de portefeuilles socialement responsables Sara peut faire sa part pour un monde meilleur grâce à cette simple décision qui améliorera non seulement son avenir financier, mais aussi l’avenir de la planète.

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Sara peut retirer de l’argent de son REER pour l’achat d’une première maison, mais le compte d’épargne libre d’impôt peut l’aider à acheter des meubles, à payer son mariage ou à faire un voyage de rêve en Europe. Tous les ans, elle peut mettre à l’abri de l’impôt une somme de 5 000 $ (indexée chaque année); par conséquent, si son CELI Portefeuilles polyvalents CELI Portefeuilles polyvalents génère des dividendes, des revenus d’intérêt ou un gain de capital, elle ne sera imposée d’aucune façon.

Autre atout intéressant : Sara peut ouvrir un CELI en ne versant que 50 $ par mois. Ses rêves pourraient bien se réaliser plus vite qu’elle ne le croit.

Anne et Jérôme sont dans la trentaine avancée. Faisant vie commune depuis quelques années, ils viennent d’acheter leur première maison. Ils aimeraient fonder une famille et songent à ouvrir un compte bancaire conjoint. Quant aux placements, ils ne savent pas s’ils devraient les fusionner ou non.

Suggestions de placements pour Anne et Jérôme

Si vous êtes engagés sérieusement dans une vie de couple, vous devez examiner les liens à établir entre vos placements respectifs. Vous devriez maintenir tels quels vos REER et vos CELI individuels; mais vous pouvez également trouver des moyens de bénéficier ensemble des avantages fiscaux. Si votre conjoint n’a pas encore de REER ou de CELI, c’est le moment idéal pour en ouvrir un.

REER de conjoint

Le REER est bien plus qu’un bon moyen d’épargner pour la retraite. Il peut également servir à réduire l’impôt à payer par le conjoint dont le revenu est le plus élevé, tout au long de la relation. Les fonds doivent demeurer dans le REER pendant trois ans pour que le retrait puisse être imposé entre les mains du conjoint dont le revenu est le moins élevé. Vos cotisations au REER de conjoint sont déduites de votre propre plafond de cotisation, ce qui limite vos cotisations à votre propre REER.

Établir un REER de conjoint ou y cotiser est un moyen tout indiqué pour réaliser immédiatement des économies d’impôt. Le titulaire d’un REER peut prélever des fonds dans son régime pour l’achat d’une première maison ou, dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente, pour reprendre des études.

CELI

Anne et Jérôme veulent fonder une famille, une décision coûteuse de nos jours en raison des tous les achats nécessaires, comme les sièges d’auto pour enfant, les poussettes et autres accessoires. Le CELI peut les aider à économiser pour leur bébé, à l’abri de l’impôt. S’ils utilisent nos Portefeuilles polyvalents pour faire croître leurs CELI, ils obtiendront plus pour leur argent que s’ils l’avaient laissé dans un compte bancaire.

Stéphanie et Didier ont un petit garçon appelé Robin, et Stéphanie est enceinte d’une petite fille. Quand ils ne sont pas au travail, ils s’occupent de Robin et se préparent à l’arrivée du nouveau bébé. Quand ils trouvent le temps de penser à leurs placements, ils songent habituellement à ouvrir un REEE pour leurs enfants, car ils savent que c’est une bonne idée. Mais comment trouveront-ils le temps et l’argent?

Suggestions de placements pour Stéphanie et Didier

Régime enregistré d’épargne-études

Stéphanie et Didier n’ont pas besoin de consacrer beaucoup de temps à l’élaboration de leur portefeuille de placements, car leur conseiller en sécurité financière de Co-operators le fera pour eux. Il leur suffit de faire un appel téléphonique et de remplir quelques formulaires pour mettre en place les REEE des enfants.

Parce que leurs enfants n’utiliseront pas les fonds avant au moins une douzaine d’années, ils ont opté pour un REEE Portefeuilles polyvalents dynamique ou très dynamique. Ils profiteront ainsi d’une croissance maximale et pourront ensuite passer graduellement à un régime plus prudent lorsque chaque enfant approchera de ses études postsecondaires. Avec des fonds distincts, 75 % de leur capital est protégé quand le fonds arrive à échéance après 10 ans; leur argent est donc en sécurité et bien placé.

N’interrompez pas vos cotisations au CELI et au REER

Stéphanie et Didier font face à de nombreuses dépenses actuellement, mais ils doivent continuer de cotiser au CELI et au REER. Même s’ils ne versent que 50 $ par mois, ils épargnent pour leur retraite et pour réaliser leurs rêves.

Judith et François cotisent régulièrement depuis quelques années à un CELI et à un REER, et sont sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs en matière de placement. Cependant, ils ont surtout investi dans des fonds communs de placement, et l’effet de la fluctuation des marchés sur leur épargne-retraite commence à les inquiéter, d’autant plus que l’économie a subi des difficultés ces dernières années.

Suggestions de placements pour Judith et François

CELI et REER Portefeuilles polyvalents

Judith et François peuvent transférer une partie de leur portefeuille de placements dans des fonds distincts, plus sûrs et offerts uniquement par les compagnies d’assurance. Étant donné qu’ils ont placé leur capital avant l’âge de 75 ans, Judith et François se sont garanti jusqu’à 100 % de leur placement à l’échéance. Ils peuvent ainsi retirer leur argent et obtenir la totalité de leur investissement initial après une période minimale de 10 ans.

Si le marché se replie, Judith et François sont protégés. Il leur suffit de sélectionner le Portefeuille polyvalent qui correspond à leur profil d’investisseur, puis d’établir un REER et un CELI où placer le portefeuille en question.

S’ils ont déjà des Portefeuilles polyvalents, ils devront déterminer si leur niveau de tolérance au risque est toujours le même et s’ils peuvent augmenter leurs cotisations. Chaque dollar versé aujourd’hui pourrait se transformer en trois dollars à la retraite.

Lucie n’a pas eu l’occasion de cotiser à un REER dans le passé pour plusieurs raisons, comme le lancement de sa propre entreprise et ses obligations financières à titre de chef de famille monoparentale. Mais les années passent, et Lucie se demande si elle devra reporter sa retraite et continuer d’exploiter sont entreprise pour payer les factures. Comme la plupart d’entre nous, elle aimerait bien ralentir le rythme lorsqu’elle aura l’âge de partir à la retraite. Lui est-il possible d’atteindre ses objectifs même si elle commence à peine à cotiser?

Suggestions de placements pour Lucie

Bien que Lucie puisse y arriver, elle devra y consacrer une part importante de son revenu mensuel. Pour calculer le montant en question, elle devra établir des objectifs potentiels pour sa retraite. Veut-elle maintenir son niveau de vie actuel, acquérir de nouvelles compétences, voyager? Une fois qu’elle y aura réfléchi, elle saura combien elle doit économiser.

Lucie devra examiner ses dépenses courantes, voir celles qu’elle peut éliminer de son budget et placer le surplus, ou trouver des moyens d’augmenter ses revenus à court terme pour être en mesure de faire des placements.

Elle devrait investir dans les fonds les plus dynamiques que lui permet son niveau de tolérance au risque, mais de façon judicieuse.

La plupart des spécialistes lui conseilleraient d’épargner au moins 10 % de son revenu, une partie restant accessible en cas d’urgence. Elle devrait cotiser le plus possible au compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et au REER, pour profiter des avantages fiscaux.

Les fonds distincts représentent la solution idéale pour Lucie, car ils lui permettent de faire des placements dynamiques tout en protégeant son capital. Placées dans un REER Portefeuilles polyvalents ou dans un CELI Portefeuilles polyvalents, ses économies seront protégées et auront un excellent potentiel de croissance.

Marie et Daniel vont bientôt prendre leur retraite. C’est une période emballante de leur vie, mais les décisions financières qu’ils prennent maintenant sont très importantes. Pour s’assurer d’être sur la bonne voie, ils demandent l’avis de leur conseiller en sécurité financière de Co-operators.

Suggestions de placements pour Marie et Daniel

Marie et Daniel ont frappé à la bonne porte, qu’ils aient déjà investi dans nos Portefeuilles polyvalents ou qu’ils souhaitent protéger leur capital au moyen des fonds distincts que seules les compagnies d’assurance peuvent offrir. Nous avons plusieurs options de revenu de retraite à leur offrir, et les conseillers en sécurité financière de leur région consacreront le temps nécessaire pour leur préparer une belle retraite.

Rentes

Si vous disposez d’une bonne réserve pour votre retraite, il serait tout à fait logique d’en affecter une partie à la constitution d’une rente. La rente vous procure un revenu, habituellement mensuel, qui peut remplacer votre chèque de paie.

FERR et régimes de revenu de retraite 

Les FEER représentent un moyen simple d’investir la majorité de votre épargne dans un fonds afin de continuer de générer des gains de placement, tout en percevant un revenu durant votre retraite. Nous offrons d’autres régimes de revenu de retraite qui donnent le même résultat, mais par des moyens différents. Quelle que soit la méthode utilisée, votre capital investi (déduction faite des retraits effectués) est garanti à concurrence de 100 % après une période de 10 ans, et à 100 % en cas de décès en tout temps si vos fonds ont été déposés avant vos 75 ans.